Strona główna / Zaniżone odszkodowanie
Zaniżone odszkodowanie z OC lub AC? Sprawdź, czy warto się odwołać.
Ubezpieczyciel wypłacił za mało, uznał szkodę całkowitą po zaniżonej wycenie albo odmówił wypłaty? Odpowiedz na kilka pytań, a powiemy uczciwie, czy odwołanie ma sens, i przygotujemy je z argumentami do każdego problemu.
Test jest bezpłatny. Odwołanie z pismami na kolejne etapy kosztuje 79 zł, bez prowizji od odzyskanej kwoty.
Z jakiego ubezpieczenia jest szkoda?
Od tego zależą argumenty w odwołaniu.
- Bezpłatny test szansWynik w kilka minut, bez rejestracji.
- Płacisz dopiero po wynikuJeśli szanse są słabe, powiemy to wprost.
- Dane zostają u CiebiePisma powstają w przeglądarce. Nie zapisujemy ich na serwerze.
- Oparte na przepisachArgumenty z ustaw, decyzji UOKiK oraz zasad miast, przewoźników i UFG.
Odwołanie od decyzji w skrócie
- Termin na odwołanie
- co do zasady 3 lata
- Odpowiedź ubezpieczyciela
- 30 dni, w trudnych sprawach do 60
- Brak odpowiedzi
- reklamacja uznana za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą
- Akta szkody
- udostępniane na Twoje żądanie
- Rzecznik Finansowy
- interwencja bezpłatna, postępowanie polubowne 50 zł
- Kancelarie
- zwykle 15–35% prowizji od odzyskanej kwoty
Stan informacji: wrzesień 2026.
Dlaczego odszkodowania bywają zaniżone
Przy szkodzie rozliczanej „na kosztorys” ubezpieczyciel sam wylicza koszt naprawy według swojego systemu. Różnica między takim kosztorysem a realną ceną naprawy w warsztacie bywa duża. Najczęstsze przyczyny to:
- zaniżona stawka za roboczogodzinę, niższa niż w warsztatach w Twojej okolicy,
- zamienniki zamiast części oryginalnych,
- potrącona amortyzacja (zużycie) części,
- rabaty dostępne tylko w warsztatach współpracujących z ubezpieczycielem,
- pominięte uszkodzenia lub czynności naprawcze,
- przy szkodzie całkowitej: zaniżona wartość auta i zawyżona cena wraku (jak to sprawdzić).
Decyzja ubezpieczyciela nie jest ostateczna. Możesz się od niej odwołać, a w razie odmowy zwrócić się do Rzecznika Finansowego albo do sądu.
Terminy, które działają na Twoją korzyść
3 lata na odwołanie
Roszczenia z OC i AC za szkodę w pojeździe przedawniają się co do zasady po 3 latach. Dopłaty można dochodzić także po przyjęciu wypłaty, o ile nie została podpisana ugoda.
30 dni na odpowiedź
Ubezpieczyciel ma 30 dni na odpowiedź na reklamację, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni, jeśli wyjaśni przyczynę opóźnienia.
Brak odpowiedzi to uznanie
Jeśli ubezpieczyciel nie odpowie w terminie, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą (art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji). Skutki tego przepisu sądy oceniają różnie, dlatego zachowaj dowód doręczenia.
Akta szkody na żądanie
Masz prawo do wglądu w akta szkody, w tym do kalkulacji naprawy i wyceny auta. Bez nich trudno wskazać, gdzie dokładnie zaniżono kwotę.
Uchwała Sądu Najwyższego z 2025 r.
24 września 2025 r. Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 32/24 rozstrzygnął trzy kwestie ważne dla poszkodowanych z OC sprawcy:
- Kosztorys nawet po naprawie: odszkodowanie można ustalić jako hipotetyczny koszt naprawy także wtedy, gdy auto zostało już naprawione.
- Rabaty tylko w granicach Twojego interesu: rabaty z warsztatów partnerskich ubezpieczyciela można uwzględnić tylko wtedy, gdy nie sprzeciwia się temu uzasadniony interes poszkodowanego.
- VAT: jeśli auto naprawiono, a zapłacona cena nie zawierała VAT, odszkodowanie nie obejmuje tego podatku.
Orzecznictwo w tych sprawach nie jest jednolite, bo wcześniejsze uchwały SN w składach siedmiu sędziów częściowo się z tą uchwałą rozmijają. Dlatego dobre odwołanie opiera się przede wszystkim na dowodach: kosztorysie warsztatu lub opinii rzeczoznawcy. Więcej o rozliczeniu kosztorysowym.
Odwołanie czy kancelaria odszkodowawcza?
Kancelarie odszkodowawcze pobierają zwykle 15–35% uzyskanej kwoty. Przy dopłacie 5 000 zł to od 750 do 1 750 zł. W prostszych sprawach, gdy masz kosztorys warsztatu lub opinię rzeczoznawcy, odwołanie możesz złożyć samodzielnie.
Pomoc prawnika warto rozważyć przy szkodach osobowych, sporach o winę sprawcy albo dużych kwotach, które mogą wymagać procesu. Bezpłatnie pomaga też Rzecznik Finansowy.
Najczęstsze pytania
Czy można się odwołać po przyjęciu pieniędzy?
Tak. Przyjęcie wypłaty nie zamyka sprawy, chyba że została podpisana ugoda ze zrzeczeniem się dalszych roszczeń.
Czy muszę naprawiać auto, żeby dostać pełne odszkodowanie z OC?
Nie. Według uchwały SN z 24 września 2025 r. odszkodowanie z OC sprawcy można ustalić kosztorysowo niezależnie od tego, czy auto zostało naprawione.
Ile kosztuje wniosek do Rzecznika Finansowego?
Wniosek o interwencję jest bezpłatny. Postępowanie polubowne przed Rzecznikiem kosztuje 50 zł, z możliwością zwolnienia z opłaty w trudnej sytuacji.
Czy przy AC zasady są takie same?
Nie do końca. Przy AC liczą się też ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), np. zasady amortyzacji części. Odwołanie zażąda wskazania konkretnego postanowienia OWU.
Czy jesteście kancelarią?
Nie. Przygotowujemy pisma na podstawie Twoich odpowiedzi, a Ty wysyłasz je samodzielnie. Nie reprezentujemy Cię przed ubezpieczycielem ani sądem i nie pobieramy prowizji.