Strona główna / Nieautoryzowana transakcja
Pieniądze zniknęły z konta, a bank nie chce ich oddać? Sprawdź, czy masz szansę.
Oszustwo „na pracownika banku”, fałszywy link, wyłudzony BLIK albo płatność kartą bez Twojej zgody. Odpowiedz na kilka pytań, a powiemy uczciwie, czy bank powinien zwrócić pieniądze, i przygotujemy reklamację z argumentami z ustawy i orzecznictwa.
Test jest bezpłatny. Reklamacja z pismami na kolejne etapy kosztuje 79 zł, bez prowizji od odzyskanej kwoty.
Co się stało?
Wybierz sytuację najbliższą Twojej. To od niej zależą argumenty w reklamacji.
- Bezpłatny test szansWynik w kilka minut, bez rejestracji.
- Płacisz dopiero po wynikuJeśli szanse są słabe, powiemy to wprost.
- Dane zostają u CiebiePisma powstają w przeglądarce. Nie zapisujemy ich na serwerze.
- Oparte na przepisachArgumenty z ustaw, decyzji UOKiK oraz zasad miast, przewoźników i UFG.
Zwrot od banku w skrócie
- Zwrot
- do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu (D+1)
- Ciężar dowodu
- na banku: autoryzacja albo rażące niedbalstwo
- Twoja odpowiedzialność
- co do zasady do 50 euro przed zgłoszeniem
- Termin zgłoszenia
- bez zwłoki, najpóźniej 13 miesięcy
- Odpowiedź banku
- 15 dni roboczych, wyjątkowo do 35
- Rzecznik Finansowy
- interwencja bezpłatna, postępowanie polubowne 50 zł
Stan informacji: wrzesień 2026.
Najpierw: co zrobić od razu
Zablokuj dostęp
Zastrzeż kartę i dostęp do bankowości przez infolinię lub aplikację. Zmień hasła i odinstaluj aplikacje zainstalowane na prośbę rozmówcy.
Zgłoś bankowi
Nieautoryzowaną transakcję trzeba zgłosić bez zbędnej zwłoki. Ustawowy termin wygaśnięcia roszczeń to 13 miesięcy od obciążenia rachunku, ale nie warto zwlekać.
Zgłoś na policję
Potwierdzenie zgłoszenia wzmacnia reklamację i pomaga ustalić odbiorcę pieniędzy.
Złóż pisemną reklamację
Z żądaniem zwrotu, powołaniem przepisów i wnioskiem o dokumenty. To od niej liczy się termin odpowiedzi banku. Co powinna zawierać reklamacja. Przy płatności kartą bank może też skorzystać z procedury chargeback.
Co mówią przepisy
Zwrot do następnego dnia roboczego
Bank musi zwrócić kwotę nieautoryzowanej transakcji niezwłocznie, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu (art. 46 ustawy o usługach płatniczych). Wyjątki są wąskie, m.in. udokumentowane podejrzenie oszustwa ze strony samego klienta, zgłoszone organom ścigania.
Ciężar dowodu na banku
To bank musi udowodnić, że transakcja była autoryzowana albo że doszło do umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa klienta. Samo zarejestrowane użycie karty, aplikacji czy kodu nie wystarcza (art. 45).
Uwierzytelnienie to nie autoryzacja
Sąd Najwyższy w wyroku z 15 września 2023 r. (II CSKP 1013/22) potwierdził, że prawidłowe uwierzytelnienie nie oznacza jeszcze, że klient świadomie zgodził się na transakcję.
Odpowiedź w 15 dni roboczych
Bank ma 15 dni roboczych na odpowiedź na reklamację dotyczącą usług płatniczych, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 35 dni roboczych, jeśli wyjaśni przyczynę opóźnienia.
Kiedy jest trudniej
Przelew zlecony samodzielnie. Jeśli oszust namówił Cię do wykonania przelewu (np. na „bezpieczne konto” albo w fałszywej inwestycji), bank zwykle uzna transakcję za autoryzowaną. Sądy coraz częściej badają jednak, czy zgoda uzyskana podstępem była rzeczywistą zgodą, a bank musi wykazać, że działał z należytą starannością.
Podanie kodu lub instalacja aplikacji. Banki często zarzucają wtedy rażące niedbalstwo. To jednak pojęcie wąskie: chodzi o skrajne lekceważenie podstawowych zasad ostrożności, a działanie pod wpływem profesjonalnej manipulacji nie musi go oznaczać. Ciężar dowodu nadal spoczywa na banku.
Przy dużych kwotach warto rozważyć pomoc prawnika. Bezpłatnie pomaga też Rzecznik Finansowy.
Uwaga na drugie oszustwo
Po kradzieży ofiary często dostają telefony lub reklamy „firm odzyskujących pieniądze” albo „kancelarii”, które za opłatą z góry obiecują zwrot. To częsty drugi etap tego samego oszustwa. Nie płać nikomu, kto kontaktuje się z Tobą sam, i nie instaluj żadnych aplikacji na czyjąś prośbę.
Najczęstsze pytania
Ile mam czasu na zgłoszenie?
Zgłoś transakcję bez zbędnej zwłoki po jej wykryciu. Roszczenie wobec banku wygasa, jeśli nie zgłosisz jej w ciągu 13 miesięcy od obciążenia rachunku.
Ile wynosi moja odpowiedzialność?
Co do zasady do równowartości 50 euro za transakcje przed zgłoszeniem utraty karty lub danych. Pełną odpowiedzialność ponosisz tylko przy umyślnym działaniu lub rażącym niedbalstwie, które musi wykazać bank.
Czy bank może zabrać pieniądze po zwrocie?
Bank może domagać się zwrotu tylko wtedy, gdy wykaże Twoje umyślne działanie lub rażące niedbalstwo. Jednostronne ponowne obciążenie rachunku bez uzasadnienia warto zakwestionować reklamacją.
Czy jesteście kancelarią?
Nie. Przygotowujemy pisma na podstawie Twoich odpowiedzi, a Ty składasz je samodzielnie. Nie pobieramy prowizji i nie kontaktujemy się z ofiarami oszustw z własnej inicjatywy.